【引言】习近平总书记在党的二十大报告提出，要“支持中小微企业发展”，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。2022年2月28日，习近平总书记在中央全面深化改革委员会第二十四次会议上指出：“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，切实解决贷款难贷款贵问题。” 党的二十届三中全会提出“健全促进实体经济和数字经济深度融合制度”“构建促进专精特新中小企业发展壮大机制”，对加快促进数字经济发展体制机制、促进中小企业发展等工作作出了一系列的工作部署。
【摘要】作为银行业改革创新的产物，微众银行以践行普惠金融为己任，坚持贯彻党全心全意为人民服务的根本宗旨，明确提出“让金融普惠大众”的使命。开业成立近十年来，微众银行党委不忘初心、牢记使命，带领全行各级基层党组织和全体党员职工始终以“党建+普惠”双引擎，通过牢固树立“战略引领、扎根实体、以人为本”三大思维，运用科技手段为小微企业及人民群众提供特色化、差异化的优质金融服务，在以数字普惠金融服务实体经济、助力经济实现高质量发展方面闯出一条新路。
【关键词】党建引领 数字普惠金融 中小微企业
一、背景情况
习近平总书记在党的二十大报告中指出：“中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化。”共同富裕是中国特色社会主义的本质要求，也是中国式现代化的重要特征，更是人民群众的共同期盼。发展普惠金融、服务实体经济、让金融服务触达所有市场主体，则是金融机构助力共同富裕及中国式现代化的长期课题和内在要求。
当前我国普惠金融发展仍然面临诸多问题与挑战，包括：普惠金融服务地区和机构发展不均衡，小微企业和弱势群体融资难、融资贵的问题突出，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显；农村金融仍是我国金融体系中最薄弱的环节；普惠金融宏观、中观和微观体系不健全，金融法律法规体系仍不完善，直接融资市场发展相对滞后，政策性金融机构功能未完全发挥，金融基础设施建设有待加强；“数字鸿沟”问题凸显；普惠金融的商业可持续性有待提高；等等。因此，充分发挥金融在经济发展中的催化剂作用，推动数字普惠金融高质量发展势在必行。
微众银行作为全国首家民营银行、数字银行，“让金融普惠大众”的初心使命与党的全心全意为人民服务根本宗旨一脉相承。微众银行坚持专注服务于小微企业和人民群众的发展定位，以党建为引领，探索“微粒贷”“微业贷”等数字普惠金融产品。目前微众银行累计服务的个人客户近4亿人，累计申贷中小微客户超450万家，已形成商业可持续的数字普惠金融发展模式，有效提升了金融服务覆盖面、可得性和满意度。
二、主要做法
（一）战略引领，强化顶层设计，打造数字化小微金融服务新模式
2015年11月9日，习近平总书记主持中央全面深化改革领导小组第十八次会议，会议指出,“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求”。为深入贯彻落实习近平总书记关于普惠金融的重要讲话精神和党中央相关决策部署，微众银行党委着力加强顶层设计，引导银行将小微企业普惠金融上升为全行战略，列为“一把手”工程。从2016年开始，针对小微企业法人客户“短小频急”的融资需求，在科技和企业金融相关党组织组建了以党员为核心的业务和技术攻关团队，于2017年11月试点推出了国内首款全线上、纯信用、随借随还的小微企业流动资金贷款产品“微业贷”。
经过六年多的持续打磨，微众银行依托自身数字化优势，逐步探索出一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的数字化、“非接触式”小微金融服务新模式。具体而言，一是借助数字化大数据风控，破解信息不对称问题，实现“敢下沉”，降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”；二是通过数字化精准营销精准触达小微企业，降低获客成本，迅速扩大小微金融服务覆盖面，实现“能下沉”；三是通过数字化精细运营更好地服务小微企业全生命周期金融需求，切实提升小微企业使用体验。
目前，微众银行“微业贷”团队正在走出一条破解小微企业融资难题的有效路径：一是拓展覆盖面。截至2023年末，微众银行“微业贷”客户已经覆盖全国30个省、自治区、直辖市，累计申请客户超过470万家，有余额企业数占全国比例约5%，在银行业中名列前茅。二是提升可得性。截至2023年末，获得微众银行授信的小微企业中，制造业占比近24%，批发业占比25%，零售业占比13%；三是增强满意度。截至2023年末，“微业贷”客户中，超过70%的企业年营业收入在1000万元以下，户均授信约110万元，笔均借款约25万元，将“既普且惠”的发展目标落到实处。
（二）扎根实体，服务普惠型小微企业，持续引导金融活水流向重点领域
微众银行党委积极落实党中央稳经济一揽子政策措施等决策部署，带领银行在做大做广普惠金融的基础上，坚持以自身科技优势为小微企业提供便捷优质的数字普惠金融服务，在提升供应链上下游小微企业、科创企业及个体工商户等金融服务质效方面持续发力，引导金融“活水”切实惠及实体经济，不断加大对中小微企业尤其是小微企业的支持力度。
一是发力产业数字金融。在微众银行党委的领导下，微众银行近年来始终以提升链上小微企业发展动能为目标，创新打造“不依赖抵质押物、不过度依赖核心企业”为特色的纯线上化供应链金融服务模式，在发展产业数字金融方面闯出一条可行道路。第二党委按照“一支部一策略”原则，充分发挥下属各基层党支部战斗堡垒作用，由基层党组织带动部门党员职工与超过400家各领域头部企业达成合作，覆盖约五成世界500强中国企业，支持供应链上下游企业超过20万家。
二是金融支持科技创新。微众银行党委组建科技金融党员先锋队，激发党员先锋模范作用，发挥内在动力，围绕国家科技创新的最新路线图与产业链前瞻布局，积极拓宽高端制造、智能硬件、新能源、新材料等重点领域科技型中小微企业金融服务深度和广度，带动第二党委下属部门党员骨干职工创新打造业界首个“政银担”线上化、批量化融资担保业务模式，并联合地方政府推出业界首创的“一键贴息”服务，切实助力降低科创企业融资成本。截至2023年末，微众银行科创金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近超过40万家科创企业前来申请，累计授信超3800亿元。深圳每2.5家国高企业就有1家选择微众银行科创金融服务，微众银行为深圳科创企业累计授信超470亿元。
三是精准滴灌小微市场主体。微众银行党委引领银行依托“微户贷”等产品为广大个体工商户、小微企业主提供随时可得的金融服务，有效满足其生产经营活动的资金周转需求。目前，“微户贷”党员团队已累计服务小微自然人客户超30万，其中无人民银行经营性贷款记录的“首贷小微客户”占比约25%；超70%的小微客户集中于批发和零售业、制造业、住宿和餐饮业等基础民生行业；笔均借款金额1.5万元，已结清借据存续期约47天，超75%的单笔借款成本低于200元，甚至不及客户在其他机构办理贷款手续所花费的交通成本。
（三）以人为本，践行社会责任，让小微金融服务惠及更为广泛的群体
习近平总书记强调：“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，切实解决贷款难贷款贵问题。”微众银行党委在助力小微企业、个体工商户及特殊群体实现可持续发展、促进共同富裕等方面也取得一定成效，并因此获得“中组部互联网企业党建工作示范点”“广东省先进基层党组织”“广东省非公经济领域党建工作示范点”“深圳市先进基层党组织”等超过110项荣誉称号。
一是关爱特殊群体。微众银行党委始终高度关注并致力于小微企业主、个体工商户中的听障、视障等特殊群体充分享受到数字时代带来的便利。在微众银行党委的指导下，第一党委第五支部聘请专职手语专家，设立党员先锋岗，建立远程视频服务平台，开辟特殊渠道，通过手语服务听障小微客户。截至2023年末，“微户贷”已累计服务听障小微客户945人次，充分满足了听障客户在资金周转方面的金融需求，助力听障客户群体的就业创业。同时，“微众银行App无障碍版”依托业界首创的无障碍版人脸识别和身份证识别功能，已累计为超过1万名视障客户提供无障碍金融服务。
二是扶持小微企业发展。微众银行党委坚持定期召开党委会，研究扶持小微企业发展工作，并创新推出了多项措施。比如，指导第二党委第二支部自建视频团队，拍摄企业家故事为小微企业发声，涵盖科技、农业、食品等200家小微企业，累计曝光10亿次。此外，微众银行党委全力抓好党中央稳就业部署落实，指导第二党委第二支部联合智联招聘推出2023届科创企业联合校园招聘活动，超过800家科创企业发布岗位需求，吸引超过400万人次参与。
三、经验启示
（一）必须始终坚持党的全面领导，使普惠金融高质量发展方向更明
推动普惠金融高质量发展，关键在党的领导。上级党委的领导和深圳改革创新、敢闯敢试的沃土条件是支持企业应对各种风险挑战的最大底气。近年来，微众银行党委始终坚持党的全面领导不动摇，坚持把讲政治放在首位，充分发挥各级党组织的战斗堡垒作用和全体党员的先锋模范作用，把银行成长发展与国家命运紧紧相连，把普惠金融发展与国家发展形势紧紧相连，确保党建引领金融业务沿着正确航向乘风破浪、行稳致远。
（二）必须始终坚持以人民为中心，使普惠金融高质量发展底气更足
发展普惠金融，必须站稳人民立场、坚持人民主体地位。要提升普惠金融服务的覆盖率、可得性、满意度，必须始终坚持普惠金融的定位不变，走群众路线，基层一线党组织和党员要始终倾听群众的真实需求，不断创新产品、服务及工作方式，解决小微企业最关心、最迫切的金融需求，积极运用金融科技构建普惠金融新业态、新模式，凝聚起奔向共同富裕、创造美好未来的磅礴力量。
（三）必须始终坚持发展第一要务，使普惠金融高质量发展信心更强
数字普惠金融事业取得高质量发展，关键在于始终坚持发展第一要务。微众银行党委注重找准党建工作与企业发展的融合点，以企业发展为目标组织开展党建活动，大力推进“党建+”模式，充分发挥党建引领保障作用，在不断解放思想中直面数字普惠金融事业发展过程中的突出问题，敢于并善于去突破制约发展的体制机制问题，从而在高质量发展的新征程上再造新优势、再创新辉煌。
（四）必须始终坚持深化改革创新，使普惠金融高质量发展干劲更大
党建引领数字普惠金融领域的发展，关键在于坚持创新驱动。微众银行党委主动适应民营银行和非公企业发展新形势、新任务的要求，以数字化改革为引领、以助力共同富裕为导向，扎实推进普惠金融供给侧结构性改革，针对普惠金融发展不平衡、不充分问题出实招、求实效，并深入开展创先争优活动，营造相互学习、争当先锋的浓厚氛围，打造了数字普惠金融高质量发展“微众样本”。
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